Ипотека для самозанятых: реально ли это на самом деле

Трудовые отношения Спросить юристабесплатно. Это быстрее! Время чтения: 5 мин.

По каким причинам банки могут отказывать самозанятым в предоставлении ипотеки, какие особые требования предъявляются к заемщикам, имеющим данный статус, и может ли самозанятый взять ипотеку – об этом и многом другом расскажем в сегодняшней статье.

Отношение банков к плательщикам НПД

Отношение банков к плательщикам НПДСогласно закону самозанятыми в России являются граждане, самостоятельно ведущие собственный бизнес без привлечения наемных работников и в соответствии с ограничениями относительно размера ежегодного дохода (до 2,4 млн рублей).

Когда гражданин официально работает по найму, оформление ипотеки или получение кредита не предполагает никаких сложностей: достаточно отвечать требованиям кредитной организации, предоставить с работы справку 2-НДФЛ или карту, на которую приходят зачисления зарплаты (для зарплатных клиентов банка). В сравнении с самозанятыми даже ИП достаточно просто может получить потребительский или ипотечный кредит. Для этого предоставляется декларация за последний налоговый период, выписка по расчетному счету или книга учета доходов.

Ситуация с самозанятыми гражданами обстоит гораздо сложнее, поскольку у него нет деклараций и работодателя в целом. К сожалению, нередко банки относят самозанятых к категории менее благонадежных заемщиков в сравнении с теми же предпринимателями или гражданами, работающими по трудовому договору и получающими стабильную заработную плату. Доходы, которые имеют самозанятые, могут быть временными, в том случае, когда они не обеспечены контрактами или иными долгосрочными договорами. Такое скептическое отношение со стороны банковских организаций приводит к тому, что самозанятым либо дают займы под высокий процент, либо вовсе отказывают в предоставлении кредитов и ипотек.

Более «лояльные» банки могут предлагать дополнительные варианты:

  • оформить ипотеку на минимально возможный срок;
  • предоставить повышенный первоначальный взнос (до 50% от суммы приобретаемого объекта недвижимости).

Однако ситуацию не стоит считать однозначно критичной. Справедливым было бы сказать, что самозанятые граждане, которые имеют документально подтвержденный стабильный и высокий доход, имеют гораздо больше шансов на получение ипотечного кредита, чем люди с плохой кредитной историей, низкой или нестабильной заработной платой.

Вы узнаете:

  1. В какие банки стоит обратиться за получением ипотечного кредита, если вы имеете статус самозанятого?
  2. Какие документы предоставить при оформлении заявки на ипотеку?
  3. Какие нюансы стоит учесть, чтобы повысить шансы на одобрение жилищного кредита?

Может ли самозанятый получить ипотеку, и какой банк выбрать?

Может ли самозанятый получить ипотеку, и какой банк выбратьВ России самозанятость как явление существует относительно недолго, поэтому многие банки относятся к самозанятым заемщикам с опаской и осторожностью. Однозначно, для того чтобы получить одобрение по ипотеке, следует обратиться в крупные банки. К примеру, в Сбербанке успешно кредитуются самозанятые граждане. Даже при невозможности подтвердить свой доход документально, Сбербанк предоставляет самозанятым ипотеку при условии внесения первоначального взноса в размере 50% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости.

В ВТБ 24 установлены единые требования для заемщиков по ипотечным кредитам. Таким образом, самозанятые могут подать заявку на ипотеку по любой из программ, которые действуют для заемщиков, работающих по найму, в том числе льготная ипотека с господдержкой для семей с детьми. Разница будет лишь в размере первоначального взноса – 35% от стоимости объекта недвижимости, к слову, для остальных физических лиц  данный взнос равен 20%.

И напротив, региональные банки часто отказывают самозанятым не только в предоставлении ипотечных, но и потребительских кредитов.

4 основных требования, на которые обращают внимание в банке при выдаче ипотечных кредитов

Если говорить в общем, то во всех банковских организациях придерживаются стандартных требований в отношении ипотечных заемщиков. Итак, главные пункты, на которые обращается внимание:

1) Срок регистрации гражданина в качестве самозанятого.

От граждан, которые работают официально по трудовому договору, обычно требуется наличие общего трудового стажа не менее 2-3 лет и 6 месяцев непрерывного стажа на последнем месте работы. Ситуация с самозанятыми здесь идентична: если вы зарегистрировались в качестве самозанятого несколько месяцев назад, то с высокой долей вероятности, вам откажут в получении ипотеки. В любом случае, лучше подождать еще минимум полгода, а может и год. Также дело обстоит и с предпринимателями. В их случае ипотеку одобряют тем, кто работает в статусе ИП не меньше 1-2 лет.

Также не стоит забывать о возрастных параметрах для заемщиков по ипотечному кредиту:

  1. Достижение определенного возраста на момент подачи заявки (чаще всего не менее 21 года).
  2. Максимально допустимое количество лет на момент возврата ипотечного кредита (70 или 75 лет в зависимости от условий конкретного банка).
2) Официально подтвержденный и стабильный уровень дохода.

Банк не устроит, если в один месяц ваш доход составил 10 тысяч рублей, в другой – 50 тысяч рублей, а в третий – вы вовсе ничего не смогли заработать по тем или иным причинам. Для одобрения ипотечного кредита важен не столько размер дохода, сколько его стабильность, так как платежи по ипотеке необходимо вносить ежемесячно и без задержек.

Часто при принятии решения об отказе или одобрении ипотеки банки следуют такому правилу: размер ежемесячного платежа не должен превышать 40-60% от суммы ежемесячного дохода (при отсутствии у заемщика лиц, находящихся у него на иждивении). Таким образом, чтобы получить одобрение по ипотечному кредиту, где ежемесячный платеж составляет 30 тысяч рублей, необходимо, чтобы ваш средний ежемесячный доход был не менее 60 тысяч рублей.

3) Хорошая кредитная история.

Хорошая кредитная история означает, что вы не допускали ранее просрочек или иных задолженностей по кредитам. В противном случае ипотечный кредит точно не одобрят. Также важно, чтобы у вас имелась хотя бы минимальная кредитная история к моменту подачи заявки. Если у вас не было ранее кредитов, то банк посчитает высоким риском выдать вам средства под покупку недвижимости. Идеальный вариант, если вы уже брали кредиты ранее и стабильно или даже досрочно их погашали. Данный фактор сыграет вам на пользу, и банк будет считать вас надежным заемщиком. Однако нулевая кредитная история однозначно хуже, чем плохая.

Если же вы планируете брать ипотеку в ближайшем будущем, то о кредитной истории следует задуматься уже сейчас. Хорошим вариантом станет оформление кредитной карты, позволяющей пользоваться кредитными деньгами и возвращать их без процентов.

Каждый банк предлагает возможность узнать свою кредитную историю, прежде чем подать заявку на кредит или ипотеку. Данные услуги чаще всего являются платными. Однако сделать это можно и бесплатно, если вы зарегистрированы на сайте Госуслуг.

4) Наличие дебетовой карты в банке, где планируется оформление ипотеки.

Если ваши доходы от самозанятости приходят на карту того же банка, где вы планируете подать заявку на ипотеку, то это значительно увеличивает шансы на одобрение. Дело в том, что банк таким образом без труда сможет убедиться в вашей платежеспособности, проанализировав движения денежных средств по указанному счету.

Обратите внимание! Самозанятые имеют больший шанс на одобрение ипотеки, нежели обычного потребительского кредита. Дело в том, что банк в данном случае имеет гарантию обеспечения ипотечной выплаты, поскольку жилье находится у него в залоге до момента полного погашения кредита.

Как подтвердить доход самозанятому?

Для подтверждения дохода необходимо предоставить специальную справку, которую можно получить:

Данная справка является официальным подтверждением вашей финансовой состоятельности как заёмщика, и банки обязаны принимать ее на рассмотрение в соответствии с письмом ФНС России №ЕД-4-20-/18515 и письмом Минфина России №СД-3-3/7361.

Помимо справки о доходах для подтверждения платежеспособности вы вправе предоставить выписку со счета, в случае, если получаете доход на карту.

Источник: «Юридическая азбука»

Насколько полезной оказалась эта статья?

Оцените статью!

Средний рейтинг 4.9 / 5. Всего голосов: 13

БЕСПЛАТНЫЕ КОНСУЛЬТАЦИИ всегда доступны для Вас! Именно Вашу проблему можно решить так:

  • опишите вашу ситуацию юристу в онлайн чат;
  • напишите вопрос в форме ниже;
  • позвоните 8 (499) 350-55-06 доб. 145 - Москва и Московская область
  • позвоните 8 (812) 309-06-71 доб. 704 - Санкт-Петербург и область
  • позвоните 8-800-555-67-55 доб. 686 - По России, звонок бесплатный
Подписывайтесь на наш юридический канал Яндекс.Дзен
Подписаться
Распечатать   Спросить юриста
Автор статьи Пшеницына Оксана Валентиновна

Пишет статьи, в которых отвечает на важные и популярные вопросы наших читателей. Описывает примеры из судебной практики, раскрывает ответы на часто задаваемые вопросы в гражданско-правовой сфере, в трудовом праве. Компетенции автора позволяют писать статьи на легком и простом языке. Окончила Тамбовский государственный технический университет (ТГТУ), кафедра «Гражданское право и процесс», специальность «Юрист» Гражданско-правовой профиль.

Рейтинг автора:

Много вопросов? Спросите!

Любые уточняющие вопросы по статье Вы можете задать в форме комментариев. Остальные вопросы, а так же вопросы по Вашему конкретному случаю, просим задавать через всплывающее окно в нижнем углу экрана или через форму выше. Мы готовы Вам помочь!

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *