Что значит мораторий на банкротство физических лиц: простыми словами на примере

Из статьи вы узнаете:

Резкий рост цен, проблемы с работой, перебои с поставками отдельных категорий продуктов в торговые сети – этим весна 2022 года ознаменовалась для большинства российских граждан. Финансовое положение многих россиян серьезно ухудшилось – при неизменных доходах (а иногда и при их серьезном снижении) расходы выросли в разы. Чтобы поддержать бизнес и население в нелегкое время, Правительство РФ разработало и внедрило ряд антикризисных мер, направленных на сокращение финансовой нагрузки на тех, кому в сложившихся условиях пришлось сложнее всего. Расскажем об одной из таких мер – наша статья о том, что значит мораторий на банкротство физических лиц, и как им можно воспользоваться.

Мораторий на банкротство: что это значит простыми словами?

Мораторий – это запрет на возбуждение процедуры банкротства должника по инициативе кредитора. Мораторий вводится на определенное время – предполагается, что должнику его будет достаточно для того, чтобы восстановить свою платежеспособность и стабилизировать финансовое положение.

С 1 апреля 2022 года в силу вступило Постановление Правительства РФ «О введении моратория…» от 28.03.2022 № 497. Согласно положениям документа, в течение полугода – с 1 апреля по 1 октября 2022 года по инициативе кредиторов дела о банкротстве возбуждать не будут. Это значит, что должники, у которых имеется непогашенная задолженность в размере, достаточном для начала процедуры банкротства, могут быть спокойны – до начала октября банкротить их точно не будут.

Предпосылки для введения моратория на банкротство

Правом на введение моратория на банкротство наделено Правительство РФ. В соответствии со ст. 9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002, эта мера может быть предпринята для стабилизации экономики в исключительных случаях – например:

при ЧС природного или техногенного характера;
при существенных колебаниях курса национальной валюты и прочее.

Весной 2022 года курс доллара по отношению к рублю серьезно вырос – на 11 марта Центробанк установил соотношение валют 1:120,3785. Резкое обесценивание рубля привело к росту цен как на товары повседневного спроса, так и на бытовую технику, транспортные средства и недвижимость.

Люди с небольшим заработком и незакрытыми кредитами оказались в сложном финансовом положении – при существенном увеличении расходов на бытовые нужды (продукты питания, одежду, коммунальные услуги) обязательные платежи никто не отменял. Мораторий на банкротство введен именно для них – он защитит их от притязаний кредиторов и позволит самостоятельно справиться с финансовыми проблемами, даже если в какой-то момент денег на то, чтобы внести в банк обязательный платеж, не будет.

Вам также будет интересно:

— Увольнение при банкротстве предприятия
— Возможно ли предоставить два отпуска подряд?

Как воспользоваться правом на мораторий?

Никаких дополнительных действий для того, чтобы воспользоваться мораторием, должнику совершать не нужно – защитная мера действует в отношении всех граждан РФ. В период действия моратория арбитражный суд попросту не примет от кредитора заявление о признании должника банкротом.

А вот банкротиться по собственной инициативе законодатель должнику не запрещает – арбитраж примет заявление, поданное человеком, который понимает, что самостоятельно избавиться от долгов он не сможет.

Как работает мораторий: рассказываем на примере

Чтобы понять, что такое мораторий, и какое влияние он оказывает на граждан страны рассмотрим простой пример из практики.

У Виктора есть ипотечный кредит (общий размер долга – 1 150 000 рублей, размер ежемесячного платежа – 18 750 рублей), автокредит (общий размер долга – 738 000 рублей, размер ежемесячного платежа – 14 325 рублей) и потребительский кредит (общий размер долга – 219 562 рубля, размер ежемесячного платежа – 7 392 рубля). Общий размер непогашенной задолженности – 2 107 562 рубля, суммарный размер ежемесячного платежа – 40 467 рублей.

До марта 2022 года ежемесячно Виктор зарабатывал от 110 000 до 175 000 рублей, причем фиксированная часть его зарплаты составляла 65 000 рублей – остальной доход он получал в качестве процента от продаж. Денег хватало на жизнь и на погашение долга – иногда получалось вносить деньги в досрочное погашение автокредита.

В марте 2022 года продажи товара, реализацией которого занимался Виктор, резко упали – премия по итогам месяца составила всего лишь 10 000 рублей. Общий заработок Виктора составил 75 000 рублей; после вычета подоходного налога он получил 65 250 рублей. Оплачивать продукты питания, коммунальные услуги и при этом исполнять кредитные обязательства в полном объеме Виктор не смог.

Если Виктор не будет вносить обязательные платежи по кредитам в течение 3 месяцев, кредитор может инициировать процедуру банкротства, обратившись с соответствующим заявлением в арбитражный суд. Однако это правило работает только в том случае, если законодатель не объявил мораторий на банкротство – в нашем случае мораторий действует, а, значит, обанкротить Виктора у кредиторов не получится: по крайней мере, до 1 октября 2022 года.

При этом сам Виктор может инициировать собственное банкротство, не дожидаясь осени – если он понимает, что увеличить заработок в ближайшее время не получится, а штрафы и пени начинают начисляться уже сейчас, он может обратиться в арбитраж, и процедура банкротства начнется в обычном порядке.

Преимущества и недостатки моратория

Введение моратория имеет определенные преимущества – прежде всего для должников:

Появляется дополнительное время, которое должник может использовать для решения своих финансовых проблем.
Пока действует мораторий, на сумму просроченной задолженности не начисляются пени и штрафы.

Недостатки моратория, наоборот, касаются в первую очередь кредиторов:

Во время действия моратория кредиторы не могут использовать механизм банкротства в качестве меры воздействия на недобросовестных должников.
Финансовое положение кредиторов с большим объемом просроченной дебиторской задолженности, может существенно ухудшиться из-за невозможности своевременного взыскания денег с заемщиков.

Когда право на мораторий лучше не использовать?

Вам также будет интересно:

— На что могут рассчитывать работники закрывающихся предприятий из-за санкций?
— Увольнение работника при ликвидации ИП

Мораторий на банкротство предполагает запрет на возбуждение процедуры признания гражданина несостоятельным по инициативе кредиторов. При этом право на банкротство по собственной инициативе у должника сохраняется. Если человек понимает, что погасить свои долги самостоятельно он не сможет, возможно, ему стоит стать банкротом, не дожидаясь, пока закончится действие моратория, и процедуру банкротства инициируют его кредиторы.

Признание банкротом влечет за собой:

фиксацию размера задолженности – на сумму непогашенного долга больше не будут начисляться штрафы и проценты;
возможность реструктуризации долга и составление нового графика его погашения, в котором обязательные ежемесячные платежи будут посильными для должника;
в случае, если постепенно погасить долг не получится – формирование конкурсной массы из имущества должника, и направление вырученных от ее продажи денег на погашение имеющихся долгов; долги, на погашение которых денег не хватило, будут списаны.

Если же у должника есть хотя бы небольшая надежда на восстановление платежеспособности, мораторий на банкротство предоставит ему отсрочку, необходимую для того, чтобы найти новую работу, или дождаться, пока на текущем рабочем месте наладится финансовое положение.

Во время действия моратория должник может:

оформить кредитные каникулы – во время действия каникул по кредиту можно не платить вообще, причем ни пени, ни штрафы на сумму долга начисляться не будут;
рефинансировать действующие кредиты, объединив несколько займов в один, с более выгодной процентной ставкой – постепенное снижение ключевой ставки Центробанком влечет за собой смягчение кредитной политики и уменьшение ставки кредитования в банках;
обратиться за реструктуризацией действующего кредита, которая позволит уменьшить размер ежемесячного платежа за счет снижения процентной ставки или увеличения срока кредитования.

Вам также будет интересно:

— Как встать на биржу труда после сокращения?
— Массовые увольнения: это сколько, критерии и условия

Пользоваться предоставленной законодателем защитой от банкротства, или нет – каждый должник решает самостоятельно. При этом важно понимать, что мораторий при проблемах с финансами – не панацея, а лишь временная мера поддержки, использовать которую стоит лишь в том случае, если есть реальная возможность погасить задолженность, не прибегая к банкротству.

Что будет после того, как действие моратория закончится?

После окончания моратория кредиторы будут полностью восстановлены в своих правах – они, как и прежде, смогут инициировать процедуру банкротства должников, и арбитражные суды не смогут отказать в возбуждении подобных дел.

Для должников окончание действия моратория ознаменуется снятием законодательной защиты, позволяющей им получить время для решения своих финансовых проблем.

Если никаких изменений в законодательстве не произойдет, действие моратория завершится 30 сентября – до 1 октября должникам, которые не могут справиться со своими финансовыми обязательствами, нужно решить проблему с деньгами, или признать, что банкротство является оптимальным выходом из сложившейся ситуации.

Итоги

Итак, мораторий на банкротство – это временный запрет на возбуждение процедуры банкротства должника по инициативе кредитора. При этом право на банкротство по собственному желанию у должника остается даже во время моратория. Никаких дополнительных действий для того, чтобы воспользоваться защитой от банкротства, должнику совершать не нужно – до 1 октября арбитражный суд попросту не примет заявление кредитора о признании должника банкротом.

Источник: «Юридическая азбука»